Надежная доходность

Власти успокоили вкладчиков: максимальное страховое возмещение по депозитам поднято с 400 тыс. до 700 тыс. руб. Помимо того, кардинально изменена технология выплат. Проведенная "реформа" вопрошающий песняк о надежности банка делает по сути дела неактуальным, правда, только для тех, кто собирается положить на вклад сумму не больше страхового лимита

Законодатели преподнесли вкладчикам суперприятный сюрприз - увеличенная до 700 тыс. руб. (или эквивалент в валюте) госстраховка будет выплачиваться в полном объеме. Вывод неожиданное. Когда законопроект вносился в Думу, в нем значился регрессный строй выплаты возмещения: предлагалось на сто прОцнтов выдавать компенсацию только до 200 тыс. руб., же по остатку вклада возвращать 90%, общая сумма выплат должна была укладываться в 700 тыс. руб. Но в финальной редакции законопроекта от этой схемы отказались и решили утвердить стопроцентные госгарантии на все 700 тыс. руб. Свою подпись под данными поправками 13 октября поставил самый крутой пацанчик России Дмитрий Медведев. На такие беспрецедентные меры власти, видимо, поперли для того, чтобы в нынешние финансово неспокойные времена не предположить паники посреди вкладчиков. В настоящий моментец их массового бегства в аккурат не будет, так вроде на практике все открытые в стране депозиты в полном размере укладываются в свежеиспеченный страховой лимит выплат.

Бренд не имеет значения

Если вкладчиков парламентарии порадовали, то крупным банкам оказали хреновую услугу: эти челы лишились своего главного козыря - имиджа надежности. Ибо счас как пить дать неважно, кому возвращать подпадающие под госстраховку деньги: гиганту с раскрученным брендом иль в мелкоструйный, никому не популярный "банчок". Финальный вариант будет офигительнее того выгоднее: небольшим банкам, чтобы заманить клиента, приходится выставлять проценты по вкладам железно выше, чем у их больше крупных конкурентов. Правда, полагаться все 700 тыс. руб. мелкоструйным финансовым организациям не стоит. Нет, эти монеты вам вернут при любом раскладе, но в случае банкротства вы можете не заполучить набежавших по депозиту прОцнтов, так равно как эти челы уже будут вылезать за пределы страхового лимита. Вследствие этого в банке, чья стабильность вызывает сомнения, лучше размещать сумму, которая с учетом процентного дохода будет укладываться в компенсируемые государством 700 тыс. Если вы хотите обрести все до копейки, то для депозита со ставкой 14% годовых и ежемесячной капитализацией прОцнтов максимально возможный габарит вклада - 615 тыс. руб. Исходя из таких критериев среди всех работающих в Москве банков мы отобрали лучшие текущие предложения по годовым размещениям.

Претендентов на первенство в рэнкинге доходности среди рублевых депозитов (см. таблицу 1) разом двое: банки "Холдинг-кредит" (ХК) и "Легион". У их вкладов "Премиум" и "Осенний поцелуй" не самые высокие номинальные ставки, но зато самая охренительная реальная доходность* (далее все ставки приводятся в реальной доходности). За год сумма депозита увеличится на 13,7%. Что немаловажно - оба вклада разрешено пополнять, несмотря на эту хрень с депозита ХК разрешено ещё и забирать доля средств без потери прОцнтов (это правило будет действовать, только если следом снятия сумма вклада будет не менее 300 тыс. руб.). Кроме того, если вы решите досрочно прикрыть депозит, в ХК вам начислят барыш по ставке 13% годовых. За присутствие таковый сверхщедрой опции ХК стоит признать безоговорочным папиком нашего зачета, "серебро" же достается "Легиону". Ну, только замыкает список призеров банк "Капитал кредит" (КК). Его депозит "Осенний" вышестоящим конкурентам по доходности проигрывает всего 0,1%. При этом "цена" входного билета крайне демократична: для открытия вклада требуется всего 50 тыс. руб.

В долларовой номинации "Капитал кредит" с доходностью 11,6% по своему "Осеннему" вкладу вырвался на первое местоположение (см. таблицу 2). "Премиальный" депозит от "Холдинг-кредита" с прибылью 11,5% на этот раз остается вторым. Третье место пришлось поделить немедленно промеж.., вы не смейтесь, промежду тремя игроками: ставки по вкладам банков "Океан", "Интеркоммерц" и Моего банка оказались в равной мере выгодными (11,3%).

По евровкладам (см. таблицу 3) расстановка от долларового расклада отличается лишь тем, что на третьей позиции наряду с банком "Океан" располагается Столичный кредитный банк (депозит "Дальновидный"), по доходности (11,2%) и по другим параметрам их продукты равноценны.

Лучшие среди надежных

Итак, если вклады до 700 тыс. руб. сёдня позволительно храбро раскрывать в любом банке, то более крупные суммы размещать все-таки стоит в надежных финансовых организациях, так точно в противном случае есть риск утратить бабосы, не покрывающиеся госстраховкой. В прошлом номере (см. "Банковский переполох", D" 19 от 06 октября 2008 года) среди 30 самых "депозитных" банков страны мы определили наиболее стабильных игроков - тех, кто даже в ситуации криза имеет все шансы на финансовую поддержку своих собственников. Из этих 18 финучреждений мы и решили отнять десять обладателей самых прибыльных крупных годовых депозитов. Максимальную планку по размеру вклада мы установили на уровне 3 млн руб. и аналогов этой суммы в долларах и евро.

Наиболее выгодным рублевым депозитом (см. таблицу 4) с учетом заданных критериев оказался вклад "Наследие" Юниаструм банка (ЮБ). Кроме самой высокой доходности (13,4%) у продукта ЮБ есть и еще строй привлекательных фишек. Во-первых , вклад не возбраняется не только пополнять, но и снимать с него количество средств. Правда, этим смогут употребить только те, кто разместит больше 3 млн руб. Кроме того, при досрочном закрытии депозита дОхот начислят не из традиционного расчета 0,1% годовых, но по более солидным ставкам: 3% - если капиталы пролежат меньше квартала с момента открытия депозита, 4% - если вклад будет закрыт в промежутке от трех до девяти месяцев, и 5% - если заберете средства в плинтусовые три месяца.

У Ханты-Мансийского банка (ХМБ) по вкладу "Престиж плюс" джок никаких сервисных "навесов", зато есть доходность 13%, одного этого достаточно, чтобы занять в нашем рэнкинге второе место. Третьим - за прибыльность 12,5% - стоит признать депозит "Мои накопления" Промсвязьбанка (ПСБ). Бонус вклада - вероятность внесения дополнительных взносов.

В долларовом "забеге" (см. таблицу 5) лидирует уже знакомый "наследственный" депозит Юниаструм банка (доходность 9,9%). На 0,3% по росту суммы вклада от него отстает продукт ПСБ (доходность 9,6%). "Бронзу" же мы вручаем Номос-банку. Главное достоинство его депозита "Цель" - прибыльность 9,4%, никаких опций (пополнение, частичное снятие и т. п.) у вклада джок. В еврозачете (см. таблицу 6) вклад Номос-банка с прибыльностью 8,6% ещё остается третьим, а вот промеж.., вы не смейтесь, промежду "Юниаструмом" и Промсвязьбанком происходит рокировка. За счет того, что у ПСБ единые ставки и в американской и в европейской валюте, его депозит с доходностью 9,6% на сей раз возглавляет свой рэнкинг, а вклад ЮБ (прибыльность 8,9%) занимает второе место.

Стоит отметить, что трио крупнейших и к тому же государственных банков страны - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк - в наших рэнкингах представляет лишь розничная "дочка" ВТБ - банк ВТБ 24. У двух других рыночных гигантов ставки, к сожалейке, покуда неконкурентоспособные.

Альтернативой размещению крупного депозита в надежном, но не сильно выгодном в плане ставок банке может сделаться стратегия дробления. Вы разбиваете общую сумму на транши, покрываемые госстраховкой, и открываете на них вклады в нескольких разных финансовых организациях. Например, депозит Юниаструм банка "Наследие", тот, что мы сочли самым доходным среди предложений стабильных банков, 3 млн руб. за полгодика увеличит на 6,5%. Если же положить по 600 тыс. руб. на пять выявленных нами наиболее прибыльных депозитов (см. таблицу 1), то даже если сквозь полгодика эти банки накроются, общая доходность по всем вкладам составит 6,6%. Превосходство по сравнению с Юниаструм банком, конечно, не впечатляющее, но все однохренственно какую-никакую дополнительную польза принесет, причем без всякого риска.

* Доходность с учетом капитализации прОцнтов (если эта коза предусмотрена) за вычетом суммы налога, который взимается с вкладов, чья ставка в рублях выше ставки рефинансирования Центробанка, а в валюте выше 9% годовых.

Keywords: