Жизнь под рентгеном

"Наш продукт обеспечит защиту вам и вашей семье", "Платите 100-200 баксов в месяц - и сытая старость вам обеспечена" - эти и другие слоганы призывают к накопительному страхованию жизни. Но в различие от рекламы на деле "жизнь" путь и неинтересна среднему классу

Иллюстрация: Айнык Тогус

Страховщики обещают бойкий бум классического накопительного страхования жизни. Сей рынок, крайне развитый на Западе, в России находится в зачаточном состоянии. Впрочем, в Россию в последнее миг пришли безотлагательно несколько зарубежных страховых компашек, объявивших "жизнь" своим приоритетом. Происходит выделение этого коммерциала в отдельные структуры и в давнехонько работающих тута компаниях. Появилась офигительнее того массовая рекламная инфа "жизненных" программ.

Однако оптимизм страховщиков, на свой в доску взгляд, преждевременный. Главным залогом успеха могут быть выгодные и понятные страховые программы. D" в очередной раз прошел по рынку в поисках таковых. Вывод неутешительный: предлагающиеся в текущее времечко продукты могут быть интересны клиентам с ежемесячным доходом от 10-15 тыс. баксов. Оставим рассуждения о том, сколь таких людей есть на ныне в России: их много (для целей обеспечения существенного роста страховых сборов по таким программам), хотя эти челы и не вычленяются государственной статистикой. Главное, что у людей с такими деньгами есть отбор куда больше понятных, доходных и не настолько обременительных инструментов, чем классическое накопительное страхование жизни. Так что в то времечко как бума не будет.

Как это работает

Идея накопительного страхования жизни проста: клиент (страхователь) в течение определенного договором периода (обычно долгосрочного, 10-20 лет) систематично уплачивает страховой компашки взносы, которые аккумулируются и инвестируются, принося какой-то дОхот. Накопленная сумма выплачивается страхователю иль указанному им выгодоприобретателю (например, ближайшим родственникам) при наступлении страхового случая. Под страховыми случаями понимаются не только трагические - копец иль стойкая нетрудоспособность, инвалидность, но и так называемое дожитие клиентом до окончания срока договора. Если к концу срока договора клиент жив и здоров, то накопленные средства возвращаются ему тем иль иным способом, в частности в виде пожизненной пенсии иль единовременной выплаты всей накопленной суммы. Если застрахованный погибает, то его близкие получают страховую сумму, словно если бы взносы были уплачены в полном объеме, тем самым получая вероятность сберечь рядовой порядок жизни следом утраты кормильца. В случае же полной потери трудоспособности фирма сама выплатит за клиента оставшиеся взносы (если была выбрана данная опция, конечно). Как раз та самая страховая составляющая и является главным, уникальным и, пожалуй, единственным ощутимым достоинством нынешних российских страховых программ.

Иллюстрация: Айнык Тогус

В теории все несложно и привлекательно. Для удобства клиента планы позволительно избирать с типовыми иль индивидуальными условиями, взносы выплачивать равномерно с различной периодичностью - раз в месяц, в кварталец, в год, иль привнести единовременно крупную сумму. Не возбраняется определить себе ежемесячную пенсию, если у компашки предусмотрена такая опция. Срок выплаты пенсии кроме того оговаривается и мОгет быт наподобие пожизненным, так и ограниченным каким-либо периодом.

Основной призыв страховщиков: платите сколько можете и гарантируйте себе и своей семье привычное свойство жизни. При всем при том если уж и ввязываться в 20−летний накопительный план - и в этом месте мы должны прикрыть глаза на невозможность адекватной оценки долгосрочных рисков, - то типа ради солидной суммы на выходе. Такой мы условно определили гарантированные 300 тыс. баксов США. Отчего так много? Основания просты. В случае смерти застрахованного семейство будет в состоянии обзавестись на полученную страховку квартиру, сдать ее в аренду и снабдить таким макаром приемлемый уровень жизни. В ином случае клиент пенсионного возраста сможет полагать на пенсионную выплату возле 1,5 тыс. баксов в течение не менее 15 лет, типа то и пожизненно. Учитывая, что уже нынче для семьи из двух пенсионеров это не до того охренительная сумма, несмотря на эту хрень ж инфляцию бакса мы ваще не принимаем в текущий моментец во внимание, то все кажется нам обоснованным. Поинтересовались мы и гарантированной суммой выплаты 500 тыс. баксов. И вот что предложили страховые компашки из числа наиболее заметных на российском рынке.

Секретное оружие

Сначала D" обратился в компашки с официальным запросом. И тута нас ждал начальный сюрприз. Обыкновенно фирмы из кожи вон лезут, дабы пропиарить личный продукт. И все-таки тута из десяти компашек данные согласились обнародовать только пять страховщиков, за что D" им шибко признателен. Наиболее закрытыми оказались "иностранцы". Из пяти компашек в итоговой таблице иностранной оказалась лишь одна - "Альянс РОСНО Жизнь". Остальные (AIG Life, Чешская страховая компашка, Aviva, "Эрго Жизнь", "Эйс Жизнь") остановили свой выбор соблюсти секретность собственных программ.

Но и полученных ответов хватило для составления картинки. Чтобы на выходе принять гарантированные 300 тыс. баксов, мужчинам и женщинам в возрасте 35 лет нада ежегодно оплачивать грубо 12-14 тыс. баксов, а в возрасте 45 лет - 18-20 тыс. Гарантированный барыш при вотэтом составит 3-4% годовых, а ожидаемая доходность - примерно 7%. Суммы взносов таковы, что к концу действия договора клиент внесет на практике всю обещанную ему к возмещению сумму. Габаритность инвестиционного "жирка" не впечатляет.

Иллюстрация: Айнык Тогус

От засекретившихся компашек обрести инфу по факту также труда не составило - мы обратились к их страховым агентам, представившись потенциальными клиентами. Так, в Чешской страховой компашки 30−летнему мужчине предложили уплачивать базовый годовой взнос в размере 6 тыс. баксов на протяжении 25 лет. Страховая сумма составит 180 тыс. баксов (внесем же мы за отрезок времени действия договора 125 тыс. долларов). В период действия программы включен риск смерти по всякий причине. Из этих бабосов компашка, по словам агента, обязуется вносить плату пожизненную ежемесячную пенсию в размере 750 "зеленых". Хотите пенсию в 2 тыс. "американских рублей" - тада ежегодные взносы вырастут до 15 тыс. долларов.

В AIG 30−летней женщине для "заработка" 300 тыс. придется вносить 25 лет по 16 тыс. баксов. Правда, реально "заработать" обещали при таких взносах более 500 тыс. А чтобы 500 тыс. баксов себе гарантировать (вероятно, превратив их во все 850 тыс.), то вносить придется уже более 25 тыс. баксов в год.

Специалист "Эрго" рассчитал мне программу на 29 лет, рекомендовав не тянуть, а начать к накоплению немедленно. При страховой сумме 240 тыс. баксов годовые взносы составят 7,5 тыс. Соответственно несложным расчетам, пенсионная выплата в течение 15 лет будет собирать рядом 1,3 тыс. баксов в месяц, что крайне нехило по сегодняшним меркам. Ожидаемая сумма пенсии с учетом дополнительной доходности будет равна предположительно 410 тыс. баксов, иль около 2,3 тыс. в месяц.

То есть рынок в принципе совершенно однороден по тарифам. Однако расчеты эти все же условные. В реальном договоре, к примеру после этого медицинского обследования, суммы могут очутиться другими, в том числе и намного больше. Если вы рассчитываете на страховую сумму в размере от 100 тыс. баксов, то пристальный врачебный осмотр и ревизия финансовой состоятельности будут обязательны. Страховщики принимают в расчет лишь "белые" доходы, подтвержденные справками 2−НДФЛ.

Даже если сиделец контракт вас устраивает и вы бэгнули исправно платить взносы, не факт, что группа с участием отнесется к наступлению страхового случая. Так, горемычный случий с трагическими последствиями во период горнолыжного спуска иль дайвинга, скорее всего, страховым признан не будет. Точнее, этот чел мОгет быт таковым, но по другим, специализированным, программам. Естественно, действие суицидного характера - из той же серии. На страховой происшествие идеально потянет, например, погибель в автокатастрофе.

Если по каким-либо причинам страхователь решит расторгнуть договор, его ещё ждут не сильно приятные новости. К примеру, по программе "Ингосстраха" "Гарант" лишь через 15 лет клиент сможет заполучить обратно внесенные гроши (гарантированную выкупную сумму). Это своеобразная точка безубыточности. Если джентльмен захочет расторгнуть соглашение ещё раньше, то убытки будут железно серьезнее. В первостепеннный год страховая компашка может забрать себе 10% взносов на ведение дел, а, например, половину первого взноса агент может вписать себе в актив. Компания вначале инвестирует лишь небольшую доля внесенных средств. Исподволь соотношение меняется в сторону клиента, и первостепенный прирост накоплений приходится на плинтусовые годы действия программы.

Даже поверхностный разборчик программ обнажает главную проблему нынешнего продукта: вы платите крупную сумму на протяжении 15-25 лет, при вотэтом по истечении договора вам гарантированно возвращается та же самая сумма, а ожидаемый инвестиционный дОхот в основном меньше, чем процент по банковскому депозиту. А если страховая компашка обанкротится? За российскую AIG, вроде пояснил агент, в ответе греческий офис. За РОСНО ныне стоит германский Allianz. А за российскими фирмами?

Кому надо

"Предлагать такие условия на растущем развивающемся рынке - абсурд", - возмущаются эксперты. "В качестве консервативных и понятных бабловливаний используются вложения в недвижимость, - объясняет Юрий Павлов, управляющий по работе с VIP-клиентами ИК "Велес Капитал". - В качестве быстрых бабловливаний - бабосовый рынок. Клиенты, дошедшие до осознания того, что им нужны профессиональные советники, обращаются либо за доверительными услугами, либо покупают паи, либо формируют с нашей помощью комплексный портфель акций". "То, что в эти хреновые дни предлагается, конкретно несерьезно. На мой взгляд, страхование жизни покуда неудобный инструмент", - считает ведущий эксперт Rich Consulting Николай Мрочковский.

Для сравнения приведем подлинный немецкий навык страхования: в Германии чел среднего возраста, выплачивая 18 лет по 750 евро в месяц (или 9 тыс. евро в год), по окончании программы получит гарантированно 350 тыс. евро (внеся при вотэтом 162 тыс. евро) иль 950 евро прибавки к пенсии. Такая программа вправду интересна.

Почему же в Европе не возбраняется получить такую доходность, а у нас нет? Может быть, задача в новёхоньких правилах размещения резервов по страхованию "жизни"? "Я бы не брякнул, что для life-компаний требования намного жестче. При желании эти челы постепенно могут вливать бабло клиентов в фондовые инструменты, возвращать их в доверительное управление. Довольно страсть сколько есть сфер для вложений. Сегодня их доходность находится на уровне банковского вклада, а должно быть, конечно, больше", - считает шеф департамента рейтингов финансовых институтов "Эксперт РА" Павел Самиев.

Страховщики жизни тормозом распространения своего продукта нередко называют налоговые проблемы. Но ибо любые выплаты по несчастному случаю и смерти налогами не облагаются. Выплаты по долгосрочному страхованию свыше пяти лет - а аккурат такие продукты и являются классическим страхованием жизни - также не подлежат налогообложению с шестого года программы. Освобождены пенсионные выплаты от налогов и в том случае, если страхователь добился законодательно установленного пенсионного возраста.

По словам экспертов, будь компашки менее жадными, "жизнь" была бы привлекательнее. "Большинство фирм еще не рассматривают коммерциал на таком временном отрезке, на тот, что этот чел реально рассчитан. Очевидно, что окупаемость life-компаний должна быть 15-20 лет, а эти челы хотят отбить эти денежки швыдчее, ну типа предположим, за пять лет. Вследствие этого клиенты и получают невыгодные для них программы", - резюмирует Павел Самиев. Сами агенты базарят о том, что страховая премия по "жизни" должна быть необременительна для личного бюджета - 5-10% годового дохода. Если придерживаться логике страховщиков, подобную программу может разрешить себе дядя с годовым заработком не менее 150 тыс. баксов. Но такие спецы, наравне правило, занимают не плинтусовые посты в корпорациях, оттого зачастую могут планировать на соцпакет, в который, бывает, входит и страхование жизни. Но чтобы сам с улицы пришел... Вы таких полно знаете?

Смысл есть

Бывает, что новое на первых порах вызывает отторжение, но затем все встает на свои места. Вот только адаптационный период длится уже полтора десятка лет, а кардинальных подвижек в отношении "жизни" не наблюдается. Шестое ощущение нам подсказывает, что швыдко условия по ней будут такими же, точно на Западе, но сёдняшние нетрудно не интересны массовому клиенту. С этим соглашается и Андрей Кочетков, гендиректор компашки "Инфинадо" (независимые финансовые советники): "Очень положительно отношусь к страхованию жизни, правда, у нас в компашки спрос на такие программы занимает лишь около 2%". Однако в процессе составления личного финансового плана спецы компашки рекомендуют блин, этот наружность финансового продукта. Посреди плюсов "жизни" Андрей Кочетков выделяет относительную дешевизну полиса для более молодых, страховую защиту личного финансового плана на случай потери трудоспособности иль смерти, пожизненность некоторых программ.

Финансовые советники предлагают клиентам какую-то количество дохода все же направлять на накопительное страхование жизни. "Человек хочет обретать на пенсии 1000 баксов, а держава обеспечивает ему 200-300. Мы рекомендуем дополнительные 100-300 баксов пенсионного дохода обеспечить себе за счет таких программ. А другое - это ПИФы и другие инструменты. Потому как пока утрачивать в доходности все-таки неразумно, - уверен господин Кочетков. - Если мы имеем возможность положить на депозит средства под охренительную доходность, чем предлагает страхование жизни, то это ваще уже невдалеке к абсурду... Но только если бы не было перечисленных плюсов".

Keywords: