На свои места

Отечественный коммерциал перестает становить знак равенства промеж.., вы не смейтесь, промежду риск-менеджментом и страхованием

Иллюстрация: Владимир Басов

Тематика управления рисками становится все больше актуальной в российской бизнес-среде. Тем не менее, словно отмечается в исследовании, проведенном в 2006 году рейтинговым агентством "Эксперт РА", нашенский риск-менеджмент отличают две особенности. Во-первых , в иерархической системе корпоративных ценностей этот чел занимает второстепенное место, что приводит к эпизодичности, фрагментарности его использования. Во-вторых , комплексная организация управления рисками до сих пор зачастую подменяется единственным превентивным мероприятием - страхованием.

Но исподволь обстановка выравнивается: и страховщики, и страхователи начинают оценивать страхование более адекватно - наравне обязательную, но не единственную составляющую риск-менеджмента.

Фобии бизнеса

Путь становления российского риск-менеджмента ничем, помимо более сжатых сроков, не отличается от европейского иль американского. До середины 1970−х годов в понимании мирового коммерциала риск-менеджмент и управление страховыми интересами были синонимами. Явление новёхоньких рынков и, соответственно, финансовых инструментов, несмотря на эту хрень кроме того усложнение условий ведения бизнеса заставили руководство крупных корпораций поворотить более пристальное чуткость на проблему снижения рисков. Понемногу на смену страхованию и хеджированию финансовых рисков пришел интегрированный риск-менеджмент , в задачи которого входят измерение, надзор и управление совокупным риском предприятия.

После экономического криза, постигшего Западную Европу в начале 1990−х, бизнес-сообщество решило приблизиться к квесту более детально. В те годы была учреждена так называемая "Группа 30" (G30) - частная некоммерческая организация, в которую вошли честные панцаны руководства государственного и частного секторов экономики, только ещё участники научного сообщества. Ее целью была разработка методологии версификации рисков и борьбы с ними. По версии G30, все опасности, подстерегающие компашку на жизненном пути, разрешается поделить на внутренние и внешние. На внутренние риски фирма идет добровольно в целях создания конкурентных преимуществ и возможного увеличения акционерного капитала. К ним относятся риски управленческие, финансовые, производственные, операционные и другие. Внешние риски ассоциируются с влиянием переменных факторов, таких как будто политическая обстановка, нормативно-правовая база, экологическая безопасность, рыночная конъюнктура и т.д.

Само разделение факторов, влияющих на финансовое самочувствие компашки в сегодняшнем мире, делает очевидным, что страхование не может отстоять бизнес от всего комплекса рисков. Страховщики не готовы принимать на себя ответственность за большинство внешних рисков - скажем, неожиданную смену политического курса иль непрогнозируемые оттопыры в законах. Внутренние, иль так называемые бизнес-риски , также принимаются на страхование с изъятиями. К примеру, национальное отраслевое законодательство не позволяет страховать производственный контракт. По оценке экспертов, в России страхование может укрыть не более 40% рисков, понтовитих бизнесу.

Замедленная реакция

По мнению опрошенных страховщиков, русский бизнес начал смекать о наличии разницы промеж.., вы не смейтесь, промежду управлением рисками и страхованием нимало недавно - года два назад. Посреди причин распространения моды на риск-менеджмент называют следующие: увеличение страховой культуры авторитетов предприятий, бубенизация активов на некоторых рынках, привлечение иностранного капитала, выход бизнеса на важный уровень, но также осознание общемировой тенденции - подъем крупных убытков.

Несложно угадать, что лидерами в построении внутренних систем риск-менеджмента оказались компашки с участием иностранного капитала. Следом за ними пересмотрели родное касательство к защите от рисков компашки, "связавшиеся" с западными контрагентами, кредитными организациями иль вышедшие на IPO. Вроде правило, это немалый бизнес, возглавляемый "топами" с современным менталитетом.

Но все чаще побудительным мотивом к внедрению риск-менеджмента становится не влияние извне, же внутренняя надобность субъекта бизнеса. "Можно выделить ещё одну категорию российских предприятий, осознавших важность внедрения принципов управления рисками. Это компашки, по собственной инициативе, без внешнего принуждения покупавшие услуги по обеспечению собственной безопасности и страховые услуги. В какой-то миг эти челы столкнулись с тем, что не понимают, переплачивают иль джок. Адекватные ли услуги эти челы получают за свои деньги?" - гонит заместитель директора петербургского филиала СК "Ренессанс Страхование" Александр Потитов.

Вне мейнстрима остается значительная количество среднего бизнеса, для которого любые дополнительные затраты, автономно от их перспективной целесообразности, сами по себе являются "смертельным" риском. А также промышленные гиганты, застрявшие в советских временах, авторитеты которых видят в страховании иль риск-менеджменте только затратную составляющую.

Ограниченные возможности

По оценке Александра Потитова, заинтересованность к риск-менеджменту добился коммерческих объемов, то есть пришло миг вылезти на сцену специализированным консалтинговым компаниям (их еще называют сюрвейерами), предоставляющим услуги по управлению рисками бизнеса. И все-таки первые ростки этого сегмента базАрчика консалтинговых услуг заметны только в Москве. Петербургские и тем более периферийные предприятия либо обходятся своими силами, вводя в штат пост риск-менеджера , либо по старой памяти обращаются к страховщикам.

Но деловое сообщество, по крайней мере столичное, перестает догонять страховщиков как бы довольно компетентных спецов в данном квесте. То есть указывается в исследовании, проведенном Русским обществом управления рисками, если в 1990−х годах предприятия для разрешения проблем управления рисками, сиречь правило, приглашали страховщиков, ставя перед ними исключительно задачу по снижению стоимости страхования, то "сегодня при разработке системы управления рисками только 4% опрошенных привлекали спецов страховых компаний".

Интересно, что сами страховые компашки также стали более скромно позиционировать свои возможности в качестве консультантов по выстраиванию комплексных систем управления рисками. "Многие страховщики заявляют, что готовы заниматься разработкой и внедрением системы риск-менеджмента. Но на данный моментец у них джок ни опыта, ни соответствующей квалификации для самостоятельного решения этой задачи", - базарит глава центра корпоративного страхования Санкт-Петербургского филиала ВСК Виталий Батов.

По его словам, для обеспечения качественного выполнения заказа на построение системы управления рисками страховой компашки придется вкалывать в связке с профессиональным консультантом-сюрвейером , услуги которого будут стоить недешево. Некоторые СК готовы хватать на себя расходы по найму сюрвейера, предполагая в дальнейшем обрести все страховые риски обследованного предприятия. При всем при том такая технология в отдалении не вечно экономически оправдана.

"В нашей компашки предполагалось сооружать работу с крупными корпоративными клиентами, оплачивая услуги сюрвейера за свой в доску счет. Но программа оказания услуг в областенки риск-менеджмента в полной мере не заработала. Занятие в том, что крупные предприятия сами привлекают профессионалов для анализа собственных рисков, а потом сами занимаются поиском страховщиков. У них, равно КаГаБычно, уже созданы специализированные подразделения для осуществления процесса управления рисками, которые координируют весь процесс. Остаются средние предприятия. Мы готовы прийти к ним с профессионалом, услуги которого стоят мал-мал дорого, до 20 тыс. баксов. Но дальше понимаем, что страховать-то там особенно нечего. То есть мы не сможем окупить свои затраты за счет страховой премии", - поясняет Виталий Батов.

Постановка диагноза

На сёдняшний день оптимален один вариант взаимодействия СК и бизнеса, при котором страховщик не выдает себя за спеца в областенки риск-менеджмента , а ищет использование своим знаниям в рамках квалификации. "Мы готовы консультировать предприятия при создании системы риск-менеджмента в отношении рисков, покрываемых страхованием, и та самая услуга востребована. Она включается в цена страхования, но при условии, что при выполнении наших рекомендаций риски будут страховаться в нашей компашки. В тех случаях, када из-за отсутствия лицензии мы не можем застраховать какой-то специфический риск, обращаемся к страховым брокерам международного иль российского масштаба, передавая им страхование данного риска, а себе оставляя комиссионное вознаграждение", - рассказывает об апробированной технологии сотрудничества батя центра страхования имущества компашки "Русский мир" Виктор Алексеев.

В ходе консультации страховщик заходит на заводище, изучает его производственные процессы и вычленяет наличествующие риски, разделяя их на страховые и нестраховые. Далее из перечня страховых рисков выделяются те, которые необходимо застраховать непременно, и те, страхование которых не возбраняется сменить проведением мероприятий по снижению вероятности их наступления.

"Иногда мы сами говорим: не необходимо страховать сей риск, лучше вложите средства в то-то и то-то , снизив вероятность его наступления до минимума. Скажем, в усиление общей безопасности производства иль его оттопыризацию. Мы теряем что-то сёдня, но работаем на будущее. Клиент видит, что страховщик заинтересован не без затей в сборе бабосов, а в реальной безопасности его бизнеса, и втягивается в страхование, потихоньку начинает обзаводиться другие продукты, о которых поначалу и не думал", - поясняет Виктор Алексеев.

В тех случаях, када клиент открыт к диалогу, страховщик может выйти за узкопрофессиональные рамки и вручить рекомендации по повышению безопасности бизнеса нестраховыми мерами. Например, страхуя имущественный комплекс предприятия от пожара, умелец может в порядке рекомендации как бы направить участливость руководства на нехорошо действующую систему безопасности. Альтруизма, фигли, в этом немного: страховщик кровно заинтересован в том, чтобы возможность проникновения посторонних на территорию застрахованного объекта была приближена к нулю.

В своей стихии

Безусловно, наилучшим образом страховщики умеют оптимизировать управление аккурат страховыми рисками. "Мы даем рекомендации по минимизации рисков, но не такие, якобы строгий сюрвейер. Если базарить грубо, чтобы слить к нулю риск угона машины, лучше всего отдать ее. Или схватить в аренду. Или взять "Запорожец". Еще вариант - застраховаться. Вот мы предлагаем некие мероприятия как раз внутри этого четвертого варианта", - поясняет Виталий Батов.

Виртуозно оценивать возможные риски и достигать снижения вероятности их наступления страховщики науськались в таких видах деятельности, будто добровольное автострахование, страхование имущества юридических лиц. Также эти челы живо учатся править рисками, страхование которых еще года три обратно выглядело полной экзотикой: потери от перерывов в производстве, ответственность топ-менеджера , поломка оборудования и т.д. По словам Александра Потитова, "для назначения справедливой премии при страховании перерывов в производстве необходимо исследовать весь производственный цикл предприятия, догнать, какие риски ему угрожают, наподобие их предотвратить иль сократить потери при наступлении страхового случая".

Высокая квалификация страховых спецов в этих вопросах объясняется просто: без умения предотвращать атакование страховых случаев сами СК лишились бы финансовую устойчивость. Вследствие этого наиболее радикальным способом снижения рисков может сделаться отказ от страхования: дорогостоящего автомобиля - без установки сложной сигнализации, перевозимых грузов - без охраны, здания с деревянными перекрытиями - без пожарной сигнализации. Точь в точь подчеркивают страховщики, речь идет именно об отказе, а не о повышении стоимости страховки, так точно никакие денежки не окупают высокие риски.

Скептики указывают, что СК, кровно заинтересованные в получении премий и снижении собственных рисков, не могут быть объективными и беспристрастными консультантами офигительнее того в сфере управления страховыми рисками. Сотрудничество с ними может попасть чрезмерно накладно для предприятия, оттого что страховщики постараются принять как разрешено больше рисков, требуя при вотэтом от клиента проведения дорогостоящих антирисковых мероприятий. Но в действительности подневольность не линейна. Конкуренция за корпоративного клиента заставляет страховщиков выискивать баланс интересов, то есть - вариант снижения рисков без непомерного финансового давления на страхователей. В свое времечко всего по предложению самих страховщиков, взявших на себя образ консультантов по управлению профильными рисками, из перечня страхуемых исключаются маловероятные риски либо устанавливается лимит выплаты по одному страховому случаю. Другими словами, если имущественный комплекс предприятия расположен на двух площадках, шибко сомнительно, что пожар случится на обеих. Этакий вариант и не включается в страховой договор, что ощутимо снижает стоимость продукта.

Второй инструмент снижения затрат без увеличения рисков - франшиза. К примеру, страхуя сохранность здания, собственник зачастую готов брать на себя небольшой ущерб (скажем, от протечек водопровода).

Наконец, третий стезя - проведение мероприятий по снижению риска, которые, собственно, и являются составной частью риск-менеджмента. Но, как указывают собеседники, к проведению таких мероприятий клиенты наименее готовы психологически. "Скажем, система противопожарной безопасности устанавливается единственный раз на долгие годы и стоит 10 тыс. баксов. А годовая страховка, предположим, 100 баксов. Установка системы снизит страховую премию, но многие предприятия выбирают не тратиться, нихт фирштейн, что страховка не покроет ущерб полностью. К примеру, эта коза, КаГаБычно, не включает финансовые потери от вынужденного простоя предприятия следом пожара", - приводит образец Виктор Алексеев.

Тем не менее позволительно отметить, что представление отечественного бизнеса о риск-менеджменте мало-помалу сближается с принятым в мире. Он все чаще воспринимается как непременная составляющая современного бизнес-процесса , заниматься которой должны профессионалы, а не случайные консультанты. Это нисколько не значит, что по мере распития.., фу ты блин, развития риск-менеджмента роль страхования будет снижаться. Страхование станет важным, но не единственным, как это нередко бывает счас, звеном в корпоративных программах управления рисками. Выстраивать подобные программы будут в основном консультанты, а также внутренние службы риск-менеджмента компаний.

Санкт-Петербург

Keywords: