Становятся консервативнее

Стремление поволжских банков к повышению доходности, судя по всему, уступает местоположение больше консервативной тенденции, которая связана со снижением рисков, сопутствующих на практике всем видам банковской деятельности. Вписаться в блин, этот тренд в особенности сложно небольшим кредитным учреждениям

Работа "круглого стола" вызвала огромный интерес у банковского сообщества

Фото - Игорь Казановский

На недавно проведенном в Самаре "круглом столе", где был представлен шмейтинг банков Поволжья по итогам первого полугодия текущего года от Аналитического центра журнала "Эксперт Волга" (см. "Подружиться с бизнесом" [1] 29 за 2006 год), обсуждались наиболее актуальные рисковые факторы. В их числе "отмывание" посредством банковскую систему незаконно полученных денежных средств, участие кредитных учреждений в строительстве нового жилья и построение систем риск-менеджмента.

В Самарской областенки, которая обладает одной из наиболее развитых банков-ских систем в поволжском макрорегионе, эти проблемы видны особенно отчетливо. Дело, в прошлом всего, в высокой конкуренции на региональном рынке: по информации Главного управления (ГУ) Центрального Банка России (ЦБР) по Самарской областенки на 1 июня 2006 года, на нем представлены 22 местных кредитных учреждения и 62 нерезидента. Причем его насыщение продолжает расти: ежегодно в Самаре открываются 5-7 филиалов инорегиональных финансовых структур.

Такая динамика соответствует интересам потребителя банковских услуг, но у нее есть и оборотная сторона. "Для полноценной деятельности кредитным учреждениям необходимо располагать в обороте не менее 60 млн рубчиков, только тада эти челы могут претендовать на статус универсального банка и способны помогать линейку главных услуг, - базарит батя ГУ ЦБР по Самарской областенки Виктор Данилин. - В противном случае им приходится формировать свою доходную базу в здоровущий степени за счет комиссионных".

Погоня за количеством операций неизбежно сказывается на их качестве: типа ради прибыли внутрибанковским контролерам приходится прикрывать глаза на отступления от соответствующих регламентов.

Знать своего клиента

- Какие банковские операции наиболее подвержены рискам, связанным с отмыванием незаконно полученных денежных средств?

Виктор Данилин:

- В первую очередность это обналичивание. По объему выдачи наличных средств Самарский регион занимает пятое место в России - затем Москвы, Санкт-Петербурга , Тюменской и Свердловской областей. Причем подъем региональной экономики стимулирует сей процесс.

Мы рекомендуем банкам обследовать кроме того правомерность проведения манипуляций с ценными бумагами (в частности, с векселями), переводов денежных средств за предел под видом оплаты неких товаров иль услуг и ваще всех операций, не имеющих очевидного экономического смысла.

- Вы можете окрестить признаки сомнительных сделок?

Виктор Данилин:

- Такого рода критерии любая кредитная организация должна предуготовлять самостоятельно, ориентируясь, конечно, на позицию регулятора в лице ЦБР.

- Какие пожелания есть у вас лично?

Виктор Данилин:

- Они связаны, в свое времечко всего, с повышением качества идентификации клиентов. Имеющий известность всем банкирам принцип "хорошо знай своего клиента" - ныне не несложно лозунг, типа руководство к действию. Отступив от него, кредитное учреждение рискует остаться без лицензии: будто рисует практика последнего времени, в этом отношении ЦБР готов на самые жест-кие меры.

- Однако ж что вы делаете на своем - региональном - уровне?

Виктор Данилин:

- Мы отслеживаем лидеров по операциям обналичивания, приглашаем их к себе для получения объяснений, даем свои рекомендации, требуя полного и качественного контроля над клиентами. Если же банк систематически пренебрегает законодательством, а его работа внутреннего конт-роля не справляется со своими функциями, применяем предусмотренные законом административные воздействия.

- Интересно, тика в тику коммерческие банки в этих условиях выстраивают работу с клиентами?

Заместитель председателя правления "Русфинансбанка" Дмитрий Шадрин:

- Мы предпочитаем выдавать денежные средства только в безналичной форме. В ряде случаев на выдачу наличных у нас действуют запретительные тарифы. Замечу еще, что в борьбе с "отмыванием" свой в доску банк руководствуется сильно жесткими требованиями, которые установлены нашим французским владельцем.

Виктор Данилин выступает за захерачивание конкуренции на региональном банковском рынке"/>

Руководитель ГУ ЦБ России по Самарской областенки Виктор Данилин выступает за развитие конкуренции на региональном банковском рынке

Фото Игорь Казановский

Первый заместитель председателя правления Национального торгового банка (Тольятти) Людмила Кутыржина:

- Соответственно рекомендациям ЦБР, в случае сомнительности операций, осуществляемых нашими клиентами, мы должны прикрыть счет. Дело, несмотря на эту хрень, в том, что в соответствии с действующим законодательством мы не имеем права употреблять эту меру в одностороннем порядке. Приходится оказывать на клиента давление (например, посредством повышения процентной ставки за снятие наличных). Ещё одна проблема: если мужик не является клиентом данного банка, идентифицировать его персона при снятии наличных с помощью пластиковой карточки невозможно.

Председатель правления "Автовазбанка" (Тольятти) Вера Прокопенко:

- Полагаю, что назрела надобность привнести оттопыры в банковское законодательство. В частности, кредитным учреждениям нада дать право в определенных случаях проводить наличные выплаты с пятидневной отсрочкой, чтобы их службы внутреннего контроля имели довольно времени для полноценного анализа предстоящей операции. Помимо того, банк должен принять вероятность закрывать счет клиента без его согласия. Но наиболее эффективным методом борьбы с отмыванием незаконно полученных денежных средств я считаю введение законодательных мер, стимулирующих переход всей национальной экономики на безналичную форму расчетов.

Вложиться без промаха

- Если в операционной деятельности банков наибольшие риски связаны с обналичиванием, то наиболее рисковым видом кредитовании является, пожалуй, финансирование жилищного строительства. Вылезти на этот рынок под силу в отдалении не любому региональному кредитному учреждению. Наподобие "Автовазбанку" удалось это?

Вера Прокопенко:

- Всегда расширять линейку услуг заставляет общее понижение рентабельности банковского бизнеса. В этом контексте кредитование жилищного строительства - единственный из способов обретать прибыль, соблюдая ту меру риска, которую свой банк в эти хреновые дни может себе позволить. Кредитовать возведение мы бэгнули три года назад, причем с невеликий суммы: в начальный обиталище в Самаре мы вложили 30 миллионов рубчиков. Нынче банк финансирует сорок шесть объектов общей площадью 340 тысяч квадратных метров; объем бабловливаний составляет полтора миллиарда рубчиков. В 2007 году объемы строительства увеличатся еще на 1 миллион квадратных метров.

- Равно как вы выбираете подрядчиков?

Вера Прокопенко:

- На отладку этого процесса у нас ушло на глаз полгодика. Явить особую щепетильность нас заставили требования законодательства, которые предусматривают огромные (в сотни процентов) штрафы для кредитных учреждений и сотрудничающих с ними строительных организаций в случае несдачи объекта в срок. Из десяти компашек, претендовавших на статус генерального подрядчика, мы отобрали три в Самаре и по одной - в Чебоксарах и Рязани.

Дальнейшие усилия нашего банка были направлены на построение цепочки, позволяющей снабдить ход бесперебойного финансирования строительства. Сегодня эта коза выглядит так: банк - генеральный подрядчик - технический застройщик - инвестиционная фирма - управляющая группа - жилищно-строительные кооперативы - физическое лик человеческий (покупатель готовой квартиры).

- Но прохождение средств по этой - согласитесь, достаточно длинной - цепочке требует контроля.

Вера Прокопенко:

- Этот вопрошающий песняк входит в компетенцию компашек, управляющих строительством каждого возводимого объекта. Контрольными функциями сёдня заняты в общей сложности 52 сотрудника.

- Какую долю в общем объеме кредитования "Автовазбанка" занимает сёдня финансирование строительства?

Вера Прокопенко:

- Без малого треть - 1,5 миллиарда рубчиков из 4,7 миллиарда.

- А якобы смотрят на финансирование нового строительства другие банки?

Дмитрий Шадрин:

- В то времечко как мы не рассматриваем это направление, работаем только в сфере ипотечного кредитования.

Заместитель председателя правления банка "Приоритет" (Самара) Иван Остапенко:

- Порядок капитализации нашего банка покуда не позволяет напрямую финансировать жилищное строительство: связанные с ним риски сверх меры велики для нас. При всем при том мы - совместно с федеральными банками и ипотечными агентствами - оказываем объемистый спектр услуг в сфере ипотечного кредитования. Быренько отстраиваем эту систему и рассчитываем, что эта женшина будет масштабной, по крайней мере, в Самаре.

Людмила Кутыржина:

- Мы разрабатываем вариант участия в долевом строительстве, основанный на приобретении только части строящегося дома. Таковой подход способствует значительному снижению банковских рисков.

- Если становить эту проблему более широко, нада базарить о риск-менеджменте. А это дорогая, особенно для региональных банков, организация и к тому же крайне шизовая в технологическом отношении. В различие от многих других кредитных учреждений, у самарского банка "Солидарность" есть собственная служба риск-менеджмента. Каковы ее функции?

Руководитель службы риск-менеджмента АКБ "Солидарность" Зинаида Саранская:

- Наш банк действительно одним из первых в самарском регионе захерачил отдельное подразделение, координирующее работу по управлению рисками. Оно входит в систему внутреннего контроля. Нам удалось сотворить и внедрить агрегат управления рисками, ведется разработка новёхоньких методик риск-менеджмента. К другим нашим достижениям я отношу налаженное сотрудничество с местной страховой компанией "РОСНО": мы работаем по предложенной этой компанией скоринговой программе, накапливаем навык страхования банков-ских рисков.

Виктор Данилин:

- На мой взгляд, риск-менеджмент должен охватывать весь комплекс внутрибанковских процессов - от принятия собст-венниками кредитных организаций решений до воплощения их рядовыми сотрудниками. Для этого требуются, раньше всего, нехило проработанные регламенты реализации каждого банковского продукта и, конечно, их неукоснительное исполнение. Кроме того, службы внутреннего контроля должны переориентироваться с технических вопросов (таких наравне ревизия кассы и инвентаризация имущества) на разборчик главенствующих видов рисков и управление ими.

Замечу, что наибольший результ названные мероприятия дадут, если проблемы риск-менеджмента будет удерживать в поле своего внимания прямо совет директоров банка.

Полноценный риск-менеджмент не приносит немедленного и очевидного дохода, офигительнее того, этот чел требует немалых затрат, а раз такая хрень как его развитие в региональных банках идет с трудом. А это лишает их перспективы: отставание в технологиях, призванных "зачищать" банковский коммерциал от не всецело компенсированных рисков, уже в текущее времечко ограничивает ублаготворение спроса на кредитные ресурсы со стороны поволжского бизнеса.

Ссылки

• [1] /printissues/volga/2006/29/kreditnye_uchrezhdeniya/

Keywords: