Рост вопреки ужесточению 1

Кризис ликвидности заставил доля банков сократить объёмы кредитования малых предприятий. Но в целом кредиты всё одинаково увеличились. Первую скрипку при вотэтом играют банки, которые избрали работу с "малышами" своей стратегией

Иллюстрация: Ольга Дзюина

В 2007 году по темпам роста портфеля кредитов - рядом 60% - сегмент малого коммерциала стал папиком, опередив по этому показателю корпоративный и розничный сегменты. В текущем году темпы роста приблизились к плинтусу. В Ростовской областенки цифры базарят о динамике эдак в 40%. По данным департамента по финансовому и бабосовому бАзАру Краснодарского края, в первом полугодии 2008 года субъектам малого и среднего бизнеса кубанскими банками и филиалами выдано кредитов на сумму свыше 43 млрд рубчиков, что в 1,1 раза выше, чем в первом полугодии прошлого годика. Возможно, аккурат обычный коммерциал потянул вниз показатели динамики.

Снижение темпов кредитования объясняется ни чуточки не уменьшившейся потребностью малых предприятий в финансировании. Определяющую образ тута играет финансовый криз, затронувший и русский банковский сектор. В связи с удорожанием заимствований на зарубежных финансовых рынках и с ростом ставки рефинансирования ЦБ Россия российские банки ужесточили требования к заёмщикам, увеличив при вотэтом и процентные ставки по кредитам - в среднем на 0,5%. Cегодня ставки по кредитам, предоставляемым малым предприятиям, в южнороссийских банках колеблются от 14% до 18%.

Дорогие деньги

"Безусловно, важный криз и повышение ставки рефинансирования и нормативов обязательного резервирования со стороны ЦБ РФ заставили многие банки пересмотреть свои ставки в сторону увеличения, так вроде цена бабосов для банков распухла, - поясняет Наталья Потапова, управляющий регионального центра "Южный" КМБ-банка. - В таких условиях устанавливать процентные ставки ниже действующих на рынке легко не имеет смысла - это же утрата прибыли. Мы участливо следим за тенденциями на рынке кредитования. И, конечно, када происходит увеличение ставок в банковском секторе в целом, мы действуем сообразно рыночной ситуации. Требования же к нашим заёмщикам остаются прежними. При этом сроки, на которые мы предоставляем наши кредитные продукты, не сокращаются".

"В России, стопудово, не всё успешно на финансовых рынках, - считает Кирилл Тихонов, батя по развитию бизнеса блока "Малый и средний бизнес" НБ "ТРАСТ". - Налицо минус ликвидности, подогреваемый кризисом доверия, када контрагенты, будь то предприятия либо финансовые институты, начинают обозревать товарищ на кента с недоверием. В результате нарушается организация взаиморасчётов, возникает дефицит ликвидных средств, и по аналогии с любым дефицитным товаром стоимость бабосов на рынке также растёт. Повышение процентных ставок по кредитам в этакий ситуации целиком логично".

Иное взгляд у Романа Лесохина, управляющего директора по южному региону департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24: "Мировой финансовый криз, пожалуй, в плинтусовую очередность влияет на дело как раз малых предприятий. Это позволяет банку с использованием качественно настроенной линейки продуктов для малого бизнеса сберегать сбалансированный портфель высокодиверсифицированных активов. И все-таки общебанковская тенденция удорожания ресурсов заставила ВТБ 24 вдогон за остальными банками приподнять ставки по кредитам для малого бизнеса, правда, на мелкоструйный порядок - 0,5%. Остальные условия выдачи кредитов в части сумм, сроков кредитования, обеспечения, же ещё базовые требования к заёмщикам сохранились без изменений".

Банки сокращают наиболее рисковые программы кредитования, только это в первую очередь касается словно раз малого бизнеса. На практике все банки отказываются от бланковых кредитов на охренительную сумму - это относится как бы к овердрафтам, так и к стандартным беззалоговым кредитам. Правда, кредит до 1 млн рубчиков не возбраняется обрести без залога довольно просто, но - под охренительную процентную ставку, сопоставимую со ставкой при розничном кредитовании.

"Определённые трудности с заимствованием испытывают все банки, - отмечает Михаил Акопьян, заместитель директора ростовского филиала Банка Москвы. - Но для крупных банков, входящих в первую десятку, обстановка не критична. Да, бабосов стало меньше, стоимость их поднялась, но поднялась и средняя ставка кредитования, и всё уравновесилось. Однако вот небольшие банки, для которых основным источником фондирования был межбанк, испытывают трудности с получением финансовых средств и вынуждены сокращать объёмы кредитования". В итоге предприниматели, кредитовавшиеся раньше в привычных банках, если ужесточаются требования иль растут ставки, дружными рядами переходят к тем, кто кредитование "малышей" захерачил своим приоритетным направлением.

Синхронизировать желания

"Порой банки, я бы брякнула, негибко долбаются с предприятиями малого бизнеса, - гонит заместитель председателя правления Ростпромстройбанка Анжелла Донченко. - Такая сетуёвина, конечно же - не следствие "скверного" характера банков иль нежелания трудиться с некрупными заёмщиками. Практически этот кокретно банк определяет требования к документации и управленческой отчётности, на основе которых и будет принято вывод по кредиту. И если там что-то неверно, либо бизнес-план заёмщика не вовсе корректно составлен, следует отказ. В особенности нередко такое случается с индивидуальными предпринимателями. И со своей стороны банк конкретно прав, потому как по предоставленным документам заёмщик не подходит под требования банка. Но, с прочий стороны, остаётся предприниматель, бизнес которого страдает от недополученных ресурсов. Так и возникают охренительные барьеры на пути малого бизнеса, несмотря на все заявления о поддержке".

Кредитование малого бизнеса имеет строй особенностей, отмечает Виктория Мальцева, батя управления кредитования Юго-Западного банка Сбербанка РФ, влекущих за собой дополнительные банковские риски. Стержневой из них - непрозрачность этого сегмента. По оценкам ряда экспертов, возле 60% предпринимателей занижают размеры своей прибыли и масштабы торгово-производственной деятельности, но теневой оборот малого бизнеса в России составляет от 30 до 50 млрд баксов. Помимо того, к рискам разрешено отнести и правовой нигилизм, проявляющийся в необязательности исполнения правовых норм, отсутствие залогового обеспечения, а кроме того плинтусовый уровень экономического наускивания предпринимателей.

Предприниматели порой хотят принять сумму, соответствующую их желаниям и оптимистичным представлениям о развитии своего бизнеса, и под процентную ставку, при которой их бизнес сможет быть рентабельным. У банка же подход консервативный - этот чел должен знать, как будто заводище развивалось раньше, сколь оно на самом деле сможет обслуживать такую сумму кредита. "Основная оплошность предпринимателя в том, - считает Михаил Акопьян, - что этот чел, стремясь заполучить кредит на небезынтересных для него условиях, начинает торговаться, нихт фирштейн, что кредитный инспектор - наёмный менеджер банка, а дельце крупных московских банков достаточно регламентирована. Думаю, предпринимателю целесообразнее не иметь в распоряжении завышенных ожиданий, а чётко представлять, для чего ему нужен кредит, скрупулезно исследовать предложения банковских услуг на рынке и предпочесть подходящие программы кредитования".

Зачастую предприятия, особенно начинающие, стараются забрать кредит в том же банке, где у них открыт расчётный счёт. Но условия кредитования в нём не постоянно оказываются наиболее выгодными. Всамделишный мониторинг базАрчика и отбор больше приемлемых ставок начинаются тада, када заводище становится на ноги и понимает, что обслуживание кредита по принципу удобства иль географической близости - дорогое удовольствие.

Впрочем, в регионе обслуживания Северо-Кавказского Сбербанка многие предприниматели офигительнее того не имеют расчётных счетов, предпочитая ведение хозяйственной деятельности с использованием наличных средств. Чтобы исправить сетуёвину, банк уже в течение нескольких лет проводит "Месячники малого предпринимательства", помогающие предпринимателям и малым предприятиям получить финансовые услуги на льготных условиях. В течение месяца для малых предприятий и предпринимателей снижены не только процентные ставки по кредитам, но и тарифы на установку системы "Клиент-Сбербанк" , а открытие расчётного счёта осуществляется бесплатно. В этом году в рамках месячника клиентами банка стали более 1 420 предприятий - в два раза больше, чем в 2007 году.

"И малые предприятия, и банки заинтересованы в более динамичном развитии, - отмечает Евгений Титов, заместитель председателя правления Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ. - Но порой не получается синхронизировать эти желания. Причина проста - не все эти предприятия, особенно сельхозпроизводители, кредитоспособны по действующим требованиям банка. Подавляющее большинство предпринимателей пугают не процентные ставки по кредитам, а сам кредит наподобие таковой. Ужас связать себя обязательствами перед банком в то времечко как излишне велик".

Банкиры учат

"Чтобы объять более вместительные круги предпринимателей, - рассказывает Анна Нестеренко, батя управления малого и среднего бизнеса Ростовского филиала "Промсвязьбанка", - мы применяем специальную методику оценки финансового состояния предприятия: упрощены процедуры и условия кредитования, мы принимаем к рассмотрению любую отчётность - и официальную, и управленческую. Выезжая на заводище, наши спецы совместно с его бухгалтером собирают необходимые документы и отчётность, что позволяет ускорить ход оформления кредита. Мы считаем, что предприниматель и банк - партнёры, обе стороны в равной мере заинтересованы в успешном развитии бизнеса. Тем не менее, у банка есть чётко сформулированные минимальные требования к заёмщику, и для того, чтобы свой в доску клиент смог получить кредит, эти челы должны выполняться".

"На основе первичных данных наши эксперты помогают клиентам собирать необходимую для получения кредита документацию, - добавляет Анжелла Донченко, - совместно с заёмщиком подбирают оптимальные сроки кредитования и разрабатывают персональные схемы погашения, способствующие наилучшему развитию бизнеса. Для рассмотрения кредитной заявки на осуществление какого-либо проекта малого предприятия банку, наряду с другими документами, требуется дать бизнес-план и технико-экономическое обоснование. Но вдалеке не практически этот кокретно предприниматель в состоянии грамотно собрать эти документы. У нас же охренительную количество документации подготавливают спецы кредитного отдела".

С целью повышения уровня знаний банки, энергично работающие с малыми предприятиями, проводят для них обучающие семинары, круглые столы с участием профессиональных консультантов, честных панцанов органов власти и налоговых органов, аудиторских компашек и т.д. А на базе дополнительных офисов Юго-Западного и Северо-Кавказского банков Сбербанка РФ функционируют центры обслуживания малого бизнеса, в которых созданы консультационные площадки.

Наиболее продвинутые банки стремятся максимально ускорить и упростить процедуру предоставления кредита путём оформления заявки в онлайновом режиме на интернет-сайте , внедряют систему расчёта возможной суммы кредита для реализации и последующего размещения скоринг-оценки возможной суммы и срока кредита. В результате клиент сам может зайти на сайт, подставить свои показатели финансово-хозяйственной деятельности и обусловить ориентировочные размеры кредитования.

Новые продукты

Несмотря на фактическое сокращение числа живо кредитующих малый бизнес банков, промеж.., вы не смейтесь, промежду ними существует определённая конкуренция, и многие начинают разрабатывать и внедрять новые специализированные программы кредитования малых предприятий.

Для снижения уровня издержек клиентов банки разрабатывают механизмы льготного "пакетного" обслуживания малых предприятий. Первостепенный принцип в этом месте следующий: чем больше продуктов и услуг приобретает клиент, тем меньше стоимость пакета в целом. Таким образом банк, с одной стороны, снижает себестоимость затрат на предоставление отдельной услуги, а с иной - уменьшает расходы клиента на обслуживание в банке и способствует наиболее полному удовлетворению его потребностей. Банкиры считают, что должны предлагать клиенту совершенный пакетик услуг и в связи с тем, что зачастую заёмщики без затей не знают о преимуществах тех иль иных банковских продуктов. Так, например, открывая депозитный счёт, позволительно обретать проценты за размещённые свободные денежные средства, и таким макаром получать прибавочный дОхот. Овердрафт удобен в случае небольших оперативных расходов, так точно процентная ставка за пользование этим кредитом не оплачивается, если этот чел гасится в недлинный срок. То есть банк должен выступать в роли консультантов, чтобы дать подсказку предпринимателю, будто разрешается более результативно применять свои финансовые ресурсы.

Именно на "пакетном" принципе сформированы новые продукты "Оптима" и "Профи" КМБ-банка. В июле КМБ-банк и ОПОРА России запустили совместную программу, в рамках которой предприниматели - члены ОПОРЫ получают карту "Партнёр", предоставляющую собственникам бизнеса право употребить услугами персонального менеджера, системами информационного оповещения, специальными предложениями по продуктам и услугам для малого бизнеса. Большое внимательность в этой программе уделяется вопросам повышения финансовой грамотности предпринимателей, организации образовательных семинаров и понтовитых встреч с малыми предприятиями.

Примечательно, что в последнее моментец банки "повернулись лицом" к сельхозпредприятиям - к тем, кто, пожалуй, особенно нуждается в средствах и кому труднее всего получать кредиты. Для них банки спроектировали весь ряд новёхоньких продуктов. Так, ВТБ 24 внедрил новые программы сотрудничества со стратегическими партнёрами: кредитование сельхозпроизводителей на закупку техники комбайнового завода "Ростсельмаш", кредитование малых предприятий на забобривание автомобильной техники и спецтехники ТагАЗа, "Русбизнес­авто" и других партнёров банка.

К специальным программам кредитования малого бизнеса, реализуемым Юго-Западным банком Сбербанка России, можно отнести целевую "Программу кредитования под залог приобретаемой техники (оборудования)", которая ориентирована на сельскохозяйственные предприятия, нуждающиеся в обновлении технопарка и оборудования, но не имеющие залоговой базы для получения кредита на эти цели. В рамках реализации программы банк взаимодействует с крупнейшими дилерами сельскохозяйственной техники юга России, с которыми на сёдняшний день заключено 73 соглашения о сотрудничестве. С начала работы целевой программы - с 2007 года - выдано 212 кредитов на сумму более 470 млн рублей.

А Северо-Кавказский Сбербанк для предприятий, занятых в сельском хозяйстве, устанавливает графики погашения кредитов с учётом сезонности деятельности, предусматривает отсрочку по погашению основного долга на срок до 6 месяцев. По этой же причине продлены сроки кредитования - до 7-10 лет. Резво сельхозпроизводители смогут хватать кредит под залог единственного богатства фермера - земли сельскохозяйственного назначения, что решит вопрошающий песняк получения наравне "коротких", так и "длинных" ресурсов.

Длине предпочитаем скорость

Как настроены сами предприниматели? В соответствии исследованиям НБ "ТРАСТ" и РОМИРа, в первом полугодии более половины опрошенных подмечают подъем своих сегментов базАрчика и улучшение текущего состояния бизнеса. Без малого половинка ожидает роста бабловливаний в ближайшие годы, а 22% планируют привлекать кредиты для распития.., фу ты блин, развития бизнеса в большем объёме, чем ранее. Исследователи делают вывод, что в настоящее час не сильно перспективно развивать программы по долгосрочным кредитам (на срок 5-7 лет). Казалось бы, долгий срок кредитования снижает долговую нагрузку и даёт вероятность осуществлять немаловажно более масштабные бабловливания в бизнес. Но сёдня "долго­играющие" кредиты не пользуются популярностью, что объясняется нежеланием предпринимателей забирать на себя финансовые обязательства на настолько длительные сроки, а также недостатком "длинных" бабосов у банков. Между тем, малым коммерциалом в текущее времечко более востребованы не "длинные", а "быстрые" кредиты. В нынешних экономических условиях захерачивание и даже нетрудно выживание малого бизнеса в значительной степени зависит от скорости финансирования и увеличения оборачиваемости капитала.

Keywords: